Ипотека

Ипотека на депозите

Гражданам могут предложить новую систему для получения ипотечного кредита.

Если человек заключит с банком договор на целевой вклад, то государство будет доплачивать ему определенную премию в виде повышенных процентов. А после того как на счету накопится определенная сумма, человек получит в том же банке заем на жилье по льготной ставке.

Такую идею собирается продвигать в законопроекте о жилищных накопительных вкладах Ассоциация региональных банков России, сообщил вчера вице-президент организации Олег Иванов.

В некоторых регионах, рассказал он корреспонденту «РГ», с интересом восприняли эту идею и обсуждают возможность «доплат» в размере 5 процентов годовых. При этом должна быть увеличена и сумма госгарантий по жилищным накопительным вкладам. По мнению Иванова, она может составлять примерно 2 миллиона рублей. Сейчас размер госгарантий по вкладам, напомним, составляет 700 тысяч рублей.

Это предложение, по словам Иванова, ассоциация уже обсудила с экспертным сообществом. Проект закона планируется представить в Госдуму уже до конца этого или в начале следующего года. Он может быть включен в пакет антикризисных мер и Федеральную целевую программу «Жилище», надеется Иванов.

Для граждан подобный механизм выгоден, поскольку сейчас получить ипотечный кредит становится все труднее: банки пристально оценивают финансовое положение заемщиков и крайне неохотно выдают «длинные» займы.

Но договор по ипотечному вкладу станет своеобразной гарантией для банка. Человек будет копить деньги на банковском счету в течение двух-трех лет, а отложенная сумма в пределах 20-30 процентов от стоимости жилья потом может стать залогом по кредиту. У гражданина же появляется шанс взять кредит под более низкие проценты. И все это будет прописано в специальном договоре между банком и гражданином. То есть договор по вкладу и договор кредитного займа совмещаются в одном документе.

В условиях снижения цен на жилье такие накопления получают дополнительное преимущество. В дальнейшем, полагает Иванов, схему жилищных накопительных вкладов можно будет использовать и при автокредитовании.

Между тем пока россияне по-прежнему отличаются низкой склонностью к накоплениям, большинство соотечественников так и не обрели привычку откладывать деньги в банках, сетуют эксперты. Почти 70 процентов населения не имеют сбережений, свидетельствуют данные исследования, проведенного Национальным агентством финансовой информации (НАФИ). Причем на цифры практически не повлиял и рост реальных доходов населения, наблюдавшийся в последние годы. Правда, среди граждан, доходы которых превышают средний уровень, картина иная. В городах-миллионниках, где опрашивались высокодоходные группы населения, доля сберегателей составляет 69 процентов, подсчитали в НАФИ.

До сих пор среди большей части населения бытует мнение: я не настолько богат, чтобы делать сбережения, подтверждает Иванов. Эту тенденцию надо переламывать и «выкорчевывать» из сознания, считает эксперт. Но и банкам, по его мнению, надо предлагать клиентам услуги, которые подходили бы гражданам с любым доходом. После оттока вкладчиков из банков в сентябре-октябре этого года в ноябре наступила некая стабилизация, в декабре может быть зафиксирован приток вкладчиков, прогнозирует Иванов. На конец года, поясняет он, традиционно приходится значительная часть выплат. Впрочем, не факт, что новогодние премии люди понесут в банки. Не исключено, что даже в условиях кризиса и возможной безработицы народ предпочтет «гульнуть на последние», предполагает собеседник «РГ». Однако сегодня каждому надо подумать над созданием собственной «подушки безопасности»: на всякий случай надо иметь в банке счет хотя бы в размере двухмесячного дохода, советует эксперт.

Российская Газета

Комментарий эксперта

Адвокат Адвокатской фирмы "ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР" Лебедев Антон Юрьевич

С ситуацией на рынке ипотеки знакомы практически все. Чем сложнее становится получение ипотечного кредита, тем привлекательнее выглядят альтернативные схемы получения кредита на жилье – кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ) и жилищно-накопительные кооперативы (ЖНК). Однако еще более эффективным является симбиоз американской модели банковского ипотечного кредитования и накопительных схем, традиционно распространенных, например, в Германии в виде строительных сберегательных касс. Подобие такого симбиоза и предлагается ввести у нас в России. 

В принципе подобную схему планируют предлагать некоторые кооперативы совместно с ипотечными операторами, например, КПКГ "СТРОЙ И ЖИВИ" и ипотечная компания "УНИКОМ" (официальный партнер Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК )). Для тех, кто желает улучшить свои жилищные условия, эти компании разрабатывают партнерскую программу «Накопи на ипотеку». Условия следующие: на период накопления на сумму начисляются 5% годовых. Уникальный плюс кооператива в том, что он изначально берет на себя обязательства выдать клиенту ипотечный заем по стандарту АИЖК после того, как он накапливает 30% (или больше) от стоимости желаемого объекта недвижимости. Если по каким-то причинам это обязательство не может быть выполнено, то клиенту возвращается вся накопленная сумма, на которую к тому же начисляются проценты, исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ (на сегодняшний момент она составляет 13%). То есть, в любом случае доходность накоплений будет сопоставима с доходностью от банковского вклада или даже превышать его.

Как мне кажется, что успешность данного нововведения будет зависеть от нескольких факторов, не последним из которых является фактор психологический: в сегодняшних кризисных условиях и достаточно высокой инфляции важно завоевать доверие населения к таким схемам.

Версия для печати