Ипотека

Банковское казино еще работает

Должникам могут простить пени, если они вернут хотя бы часть кредита «живыми деньгами», и как можно быстрее. Это доказывает, что банковская система России испытывает дефицит наличности и не собирается копить безнадежные долги

По информации Федеральной службы судебных приставов России, общая сумма исполнительных производств по долгам граждан перед кредитными организациями вначале нынешнего года выросла более чем в два раза – до 29,1 млрд руб. При этом наложено свыше 13 тыс. арестов на имущество должников.

Однако даже такой масштаб «работы с клиентами» не решит всей проблемы. Именно поэтому российские банки «приказным порядком» хотят понизить уровень «плохих» кредитов (которые вряд ли будут возвращены в срок). По некоторым данным, банкиры готовы предложить заемщикам чуть ли не амнистию: отменить штрафы и пени для тех, кто готов погасить 10% от просроченной задолженности единовременно. Звучит заманчиво, однако аналитики видят в этом проблески второй волны финансового кризиса.

О «плохих» долгах много говорилось на недавнем Международном банковском конгрессе в Петербурге. Некоторые его участники прогнозируют на конец года увеличение доли «плохих» долгов в общем объеме выданных ссуд до 10 – 15 процентов. Назывались и более угрожающие цифры: 30 – 60 процентов.

Правительство России отказалось от идеи выкупа «плохих» кредитных активов для передачи их в отдельный банк (ввиду очевидной непрозрачности процедуры) и склоняется к схеме поддержки банков на основе софинансирования акционерами. Тем более что Российское законодательство теоретически позволяет выделить «плохие» активы из общей массы с участием Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Однако этим механизмом можно пользоваться только как крайней мерой.

По мнению экспертов, пессимисты излишне «фантазируют» – на деле экономика «подает сигналы снижения темпов спада», как теперь принято говорить. В качестве примера приводится тот факт, что население вновь понесло деньги в банки: приток вкладов в первом квартале этого года составил 6,6%. Это больше прошлогоднего показателя за такой же период (когда вклады граждан увеличились на 6,2%). А всего на рублевых и валютных счетах граждан скопилось 6,295 трлн руб. Но здесь пока явно рано говорить об устойчивой тенденции: в марте был зафиксирован отток вкладов на 0,3 процента.

Осложнившуюся для финансовых институтов ситуацию подчеркивает тот факт, что новые банки практически не открываются. А ведь совсем недавно они вырастали как грибы после дождя. По разным оценкам, к следующему году банковская система может потерять примерно 40 банков.

Да и темпы увеличения доли «плохих» долгов все равно высокие. Не случайно Госдума рассматривает законопроект, предлагающий списывать неуплаченные налоги, сборы и пени за просроченные штрафы напрямую с банковских счетов должников. Если закон примут, тогда налоговый орган вправе будет сам направить в банк решение о списании со счета должника необходимой суммы. И если на банковском счете должника недостаточно средств, то недостающие деньги могут быть взысканы из другого имущества или наличных средств должника.

Повышается число должников, отказывающихся погашать задолженность по долларовым кредитам: рост доллара по отношению к рублю привел к повышению расходов заемщиков на оплату кредитов. В этой связи банки будут вынуждены реструктурировать долларовые кредиты в рублевые или реализовать залоги. Массовая реализация залогов вызовет падение их стоимости, банкам придется фиксировать новые расходы.

Эксперты указывают, что пока с проблемой неплатежей сталкиваются в основном банки, которые недостаточно требовательно относились к выбору заемщиков. Однако при дальнейшем росте курса доллара просрочки по платежам грозят очень многим кредитным организациям. Ухудшается платежеспособность заемщиков и по рублевым ссудам. Почти четверть неплательщиков объясняют это потерей работы, сокращением или задержкой зарплаты.

Требование банков срочно вернуть деньги, выдававшиеся под завышенные процентные ставки, подстегивало инфляцию в стране и привело к разрушению «карточного домика». В стране физически нет столько денег, сколько сейчас банки требуют от населения. Уже всем ясно, что процентные ставки по кредитам носили откровенно спекулятивный характер, достигая 20 – 35%, а в некоторых случаях – всех 50% (учитывая всевозможные страховые взносы и проценты за обслуживание).

По мнению экспертов, выход может быть только один. Пора нашему государству прекратить «банковское казино» и на законодательном уровне запретить завышенные процентные ставки по кредитам. А также законодательно установить процентные ставки по кредитам в привязке со ставкой рефинансирования ЦБ, например, не более 1,3 ставки рефинансирования или не более официально установленного уровня инфляции. Тогда курс рубля вернется в свое нормальное русло и инфляция не превысит разумных пределов.

Андрей Галицкий

Обсудить материал на форуме...

Версия для печати